当“急用钱”遇上“低利息、无抵押、秒到账”的诱人宣传，不少人会下意识觉得“救星来了”，却没意识到这可能是贷款骗局设下的“温柔陷阱”。近日，涪城法院便审理了一件贷款纠纷案件。

　　案情回顾

　　三年前，小范想装修自家新买的住房，但是苦于家中已无闲钱，便找上某金融公司进行贷款，并签订了相关合同，约定分期还款。然而三年过去，小范因家中资金困难，无法按约偿还剩余贷款本金及相应利息，于是该金融公司便将小范告上法庭，要求其与小范之间签订的合同项下未偿还贷款提前到期，并要求小范立即偿还剩余贷款本金及利息。

　　庭审现场

　　“利息太高了，我每月偿还的利息比本金都高，现在银行利率在3%左右，贷款利率却远远超出LPR的四倍，我想请原告给我解释一下是什么回事？！”庭审中，小范称欠钱还钱天经地义，但是不明白为什么每月要还的利息比本金还高，而且待还金额越来越多。原告方解释道：“因为小范签订贷款合同时选择的是等额本息还款，每月还款的本息总额是相同的。前期还款中利息占比较高，每月支付的利息确实会高于本金，但是随着本金的减少，后续利息占比会逐渐降低。合同约定的贷款年利率是23.9%，小范在2024年5月1日就开始逾期还款，而利息却一直在计算，所以待还总额会越来越多”。

　　法官释法

　　小范所提到的LPR，是指一年期贷款市场报价利率。法律规定，民间借贷中当事人约定的原始利息，仅能在不超过原始本金、且以合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍计算的范围内，被纳入逾期利息计算的本金基数;另一方面，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍计算的整个借款期间的利息之和，对超过部分，人民法院不予支持。

　　举个例子，甲方出借人民币100万元给乙方，期限1年，约定利息为年化14%。一年后，乙方无法归还本金和利息，于是甲方乙方重新签订借款合同，约定甲方出借给乙方本金为114万元，期限一年，利息为年化15%。合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR为3.70%，4倍LPR为14.8%。因此，该2年借款周期内，利滚利的最高金额为：100万*3.70%*4倍*2年=29.6万。甲方收取的利息为14万（100万*14%=14万）+17.1万（114万*15%=17.1万）=31.1万。31.1万-29.6万=1.5万元是不受法律保护的。

　　但小范的案子却不适用这个规定。LPR四倍的规定只针对民间借贷，不适用于金融借贷。本案原告为专门从事货币信用活动的金融机构，具备发放贷款的职能，故本案为金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院印发<关于进一步加强金融审判工作的若干意见>的通知》（法发〔2017〕22号）的规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。故金融借款适用的利率上限为24%，本案中约定的利率为23.9%，没有超过上限，小范应当按照合同约定归还借款。

　　法官提示

　　1.银行贷款需审核征信记录、收入等要素，因受监管控制，年化利率通常在3%—8%之间；而部分非银行金融机构虽然是无门槛贷款，但年化利率普遍在15%—23%，部分平台甚至存在隐形费用（如手续费、管理费）。消费者如果有借款需求，应提前了解相关贷款利率，充分比较，在银行等正规金融机构进行贷款。

　　2.等额本息和等额本金是金融借款中两种最常见的还款方式。选择等额本息还款的，每月还款本息总额固定，初期利息占比高，本金占比低，后期逐渐逆转，适合稳定支出的人群；等额本金还款则是每月还款本金固定，利息逐渐减少，前期还款压力大，但总利息更少。消费者应综合评估资金用途、还款能力等条件，如计划在5年左右时间提前还款，等额本金还款方式更为合适，而对于经济条件一般，特别是年轻人，等额本息还款方式可以有效缓解还款压力。（张梓入）